القسط الشهري، وكم يكلفك التمويل فعلاً في السنة، وأقصى مبلغ يسمح به راتبك.
الحد الأعلى: 0.5٪ من مبلغ التمويل أو 2,500 ريال، أيهما أقل.
تقدير فقط: الرقم الرسمي تصدره جهة التمويل في خطاب المخالصة، وقد تضيف تكاليف طرف ثالث موثقة في ملفك.
القسط ثابت، لكن نصيب الربح فيه يتناقص كل شهر لأنه يُحسب على الرصيد المتبقي بالمعدل الشهري المكافئ للعقد. هذا التقسيم هو ما يُبنى عليه رصيد السداد المبكر.
تعلن البنوك عادة نسبة ربح ثابتة (نسبة المرابحة)، وتحسب الربح على كامل المبلغ طوال المدة: الربح = المبلغ × النسبة × عدد السنوات. تمويل 100,000 ريال بنسبة 5٪ لخمس سنوات ربحه 25,000 ريال، فتسدد 125,000 ريال على 60 قسطاً، كل قسط 2,083.33 ريال.
لكنك لا تبقى مديناً بالـ100,000 كاملة خمس سنوات؛ فكل قسط يسدد جزءاً من الأصل، ومع ذلك يبقى الربح محسوباً على المبلغ الأصلي. لذلك تفرض ساما الإفصاح عن معدل النسبة السنوي (APR)، وهو المعدل الذي تتساوى عنده القيمة الحالية لكل ما تدفعه مع المبلغ الذي استلمته فعلاً بعد خصم الرسوم. في المثال السابق يبلغ نحو 9.55٪ سنوياً، أي قرابة ضعف النسبة المعلنة. وعند المقارنة بين عرضين، قارن معدل النسبة السنوي لا النسبة الثابتة، لأنه يشمل الرسوم أيضاً.
تحسب هذه الصفحة المعدل بمعادلة ساما نفسها، مع افتراض أن الرسوم تُدفع عند التوقيع وأن الأقساط شهرية في أشهر متساوية. أما البنك فيحسبه بتواريخ أقساطك الفعلية، فقد يختلف رقمه عن رقمنا بفارق بسيط.
الرسوم تُدفع مرة واحدة لكنها ترفع التكلفة السنوية، لأنك تسدد الأقساط نفسها بينما تستلم مبلغاً أقل. لو أُخذت من المثال السابق رسوم 500 ريال (وهي الحد الأعلى لمبلغ 100,000 ريال) ارتفع معدل النسبة السنوي من 9.55٪ إلى نحو 9.78٪. ولا يجوز أن تتجاوز الرسوم الإدارية في التمويل غير العقاري 0.5٪ من المبلغ أو 2,500 ريال أيهما أقل، فإذا طُلب منك أكثر من ذلك فاسأل عن السبب كتابياً. وتذكّر أن عرضين بالنسبة الثابتة نفسها قد يختلفان في التكلفة الفعلية إذا اختلفت رسومهما أو مدتهما، ولهذا يبقى معدل النسبة السنوي هو الرقم الأصدق للمقارنة.
لا يجوز أن تتجاوز الأقساط المستقطعة من الراتب 33.33٪ من الراتب الإجمالي للموظف، و25٪ للمتقاعد، وتدخل فيها أقساطك الحالية المرتبطة بالراتب. فمن راتبه الإجمالي 10,000 ريال ولا التزامات عليه يكون أقصى قسط 3,333 ريالاً، وبنسبة ثابتة 5٪ لستين شهراً يكفي ذلك لتمويل نحو 159,984 ريالاً. وإذا كان دخلك 25,000 ريال فأقل فهناك سقف ثانٍ: مجموع التزاماتك الشهرية غير العقارية لا يتجاوز 45٪ من دخلك. ولا تزيد مدة التمويل الشخصي على 60 شهراً.
من حقك سداد التمويل قبل موعده دون أن تدفع ربح المدة الباقية. تدفع الأصل المتبقي، وللبنك أن يطلب تعويضاً لا يزيد على ربح ثلاثة أشهر تالية محسوباً على الرصيد المتناقص، إضافة إلى تكاليف دفعها لطرف ثالث إن كانت غير مستردة وموثقة في ملفك. في المثال السابق، لو سددت بعد 12 قسطاً فالمتبقي نحو 83,472 ريالاً، وتعويض الأشهر الثلاثة نحو 1,877 ريالاً، فيكون المبلغ قرابة 85,349 ريالاً بدل 100,000 ريال هي مجموع الأقساط الباقية. ويلزم البنك أن يبلغك بالمبلغ كتابياً خلال 10 أيام عمل.
هذه الصفحة تعليمية ولا تقارن بين البنوك ولا توصي بأي منها. اطلب من جهة التمويل «جدول السداد» و«معدل النسبة السنوي» مكتوبين قبل التوقيع.
اضرب المبلغ في النسبة السنوية ثم في عدد السنوات لتحصل على الربح، واجمعه مع المبلغ، ثم اقسم الناتج على عدد الأشهر. تمويل 100,000 ريال بنسبة 5٪ لخمس سنوات: الربح 25,000 ريال، والإجمالي 125,000 ريال، والقسط 2,083.33 ريال.
النسبة الثابتة تحسب الربح على كامل المبلغ طوال المدة وإن كنت تسدد منه كل شهر. معدل النسبة السنوي هو التكلفة الفعلية على ما تبقى في ذمتك فعلاً، ويشمل الرسوم، لذلك يكون أعلى: 5٪ ثابتة لخمس سنوات تعادل نحو 9.55٪ سنوياً. وهو الرقم الذي تُقارن به العروض.
33.33٪ من الراتب الإجمالي للموظف، و25٪ للمتقاعد، ويدخل فيها كل قسط مرتبط بالراتب. ويحد البنك المركزي أيضاً مجموع الالتزامات غير العقارية بـ45٪ من الدخل لمن دخله 25,000 ريال فأقل.
60 شهراً (5 سنوات) من تاريخ منح التمويل، بحسب مبادئ الإقراض المسؤول. التمويل العقاري والبطاقات الائتمانية مستثناة من هذا الحد.
في التمويل غير العقاري لا تتجاوز 0.5٪ من مبلغ التمويل أو 2,500 ريال، أيهما أقل، بحسب دليل تعرفة خدمات المؤسسات المالية الصادر عن البنك المركزي في ديسمبر 2025. وكان الحد قبله 1٪ أو 5,000 ريال.
تدفع الأصل المتبقي، وللجهة الممولة أن تطلب تعويضاً لا يتجاوز ربح الأشهر الثلاثة التالية محسوباً على الرصيد المتناقص، مع تكاليف طرف ثالث موثقة إن وُجدت. ولا تدفع ربح بقية المدة. والمبلغ الرسمي يصدر في خطاب من الجهة الممولة.
لأن البنك يحسبه بتواريخ أقساطك الفعلية وعدد أيامها، وقد تتضمن تكلفته رسوماً أو تأميناً إلزامياً. هذه الحاسبة تفترض أشهراً متساوية ورسوماً تُدفع عند التوقيع، فيكون الفرق عادة جزءاً من مئة من النقطة المئوية.
لا. الصفحة تعليمية ولا ترتب البنوك ولا توصي بأي منها. اطلب من كل جهة عرضاً مكتوباً فيه معدل النسبة السنوي وجدول السداد، وقارن المعدل نفسه بين العروض.